Необходимость искового заявления на возврат страховки по кредиту

Страхование кредита — вынужденная, но необходимая мера, предоставляющая заёмщику определённые гарантии в случае невозможности выплачивать в срок кредитные средства или проценты по ним. Однако иногда возникают ситуации, когда гражданин, взявший в банке кредитные средства и подписав при этом договор страхования, спустя некоторое время подаёт на возврат страховки.

Для чего нужна страховка?


Для начала давайте рассмотрим, как работает страховка по кредиту и в каких случаях она нужна. К примеру, вы взяли кредит на ремонт квартиры в размере 500 тысяч рублей сроком на три года, рассчитывая своевременно его погасить. Однако случилось несчастье или вы потеряли трудоспособность и, соответственно, возможность ежемесячно выплачивать взносы.
Или же в результате кризиса вашу должность сократили, и вы потеряли постоянный доход, который ранее позволял вам платить по кредиту. Именно в таких ситуациях и необходима страховка. Её наличие защищает вас и вашу семью от взыскания штрафов и пени за просроченные платежи или же полностью погашает ваш кредит за счет страховых средств.


Чаще всего договор страхования по кредиту предусматривает защиту клиента в таких ситуациях:

  • потеря трудоспособности (получение инвалидности I или II группы, тяжелое заболевание);
  • потеря работы;
  • страхование жизни заёмщика.

С другой стороны, если спустя некоторое время после начала выплаты взносов по кредиту ваше финансовое положение значительно улучшилось, и вы получили возможность его досрочно погасить, далеко не всегда банк или страховая компания решают вернуть вам оставшуюся часть страховки. Именно здесь находится суть возможного конфликта между заёмщиком и банком.
Оформив кредит в банке на 500 тысяч рублей, вы на свой карточный счет получили, к примеру, лишь 470 тысяч рублей. Остальные 30 тысяч автоматически были списаны в качестве платы за страховку по кредиту за 3 года.

Но если погасили ваш кредит досрочно — по закону вы вполне можете рассчитывать на возврат остатка страховой суммы, невзирая на давность заключения договора.

Нужно ли подавать иск против страховой компании

Очень часто, особенно тогда, когда человек находится в сложной финансовой ситуации, он не обращает на ряд дополнительных условий, на которые вынужден соглашаться, оформляя кредит к банке. Однако даже подписав договор страхования, вы имеете право спустя некоторое время его расторгнуть, если исчезает сам предмет страхования — кредит в банке.
Для этого вам потребуется написать заявление в банк, в котором вы оформляли кредит и подписывали договор страхования. Как правило, при заключении кредитного договора банк сам предлагает услуги страхования, где в качестве страховой компании выступает его дочернее предприятие или, к примеру, фирма, сотрудничающая с банком по агентскому договору. При этом банковское учреждение нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не уведомляя клиента о том, что он вполне может выбрать любую другую страховую компанию для оформления страховки кредита или вообще отказаться от неё.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!


Не стоит также забывать, что согласно ст. 935 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья гражданина не может быть возложена на него в обязательном порядке. Следуя положениям ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка может быть признана недействительной, если нарушает требования закона. Банк нарушил право выбора страховой компании, не предоставив заёмщику возможность выбрать альтернативу и вынудив его подписать договор страхования со своей дочерней фирмой.
Таким образом, даже если вы при оформлении страховки по кредиту подписали пункт, в котором говорится о том, что в случае досрочного погашения кредита возмещение оставшейся части суммы, уплаченной за страховку, не предусматривается, у вас есть все шансы выиграть иск против страховой компании. И кроме этого, ещё и наказать виновника выплатой процентов за необоснованное использование ваших денег.

Как выглядит образец заявления с просьбой возмещения страховки

Перед тем, как подавать исковое заявление против страховой компании, вам следует обязательно попробовать расторгнуть договор страхования кредита в досудебном порядке. Рассмотрение судебного иска — процесс длительный и, к тому же, время подачи претензий к виновнику конфликта ограничено сроком давности.

Для этого необходимо будет написать заявление с просьбой о возмещении остатка суммы на момент полной выплаты задолженности по кредиту. Поскольку договор страхования заключался в банке — заявление также пишется в адрес руководства того отделения банковского учреждения, где были оформлены все документы на кредит и страховку.

Иск на страховую компанию

Образец или пример такого обращения достаточно прост. Кроме стандартного оформления (написание адресата, кому оно предназначается, Ф.И.О и адрес отправителя) в тексте заявления вам следует кратко описать процедуру подписания договора о страховании, с указанием всех цифр, процентов и срока действия договора.

В тексте заявления будет необходимо сделать особый акцент на том, что досрочно вернув оставшуюся сумму кредита, вы больше не нуждаетесь в услугах страхования, поскольку с этого момента отсутствует сам предмет, ради которого оформлялась страховка. При этом вы просите вернуть вам излишне уплаченные страховые взносы, исходя из разницы между моментом окончания действия страхового договора и моментом досрочного погашения кредита.

Также вам следует попросить принять решения о возмещении разницы в сумме страховки в течение 10 дней, иначе вы будете вынуждены обращаться в суд о принудительном взыскании денег с виновника с учетом процентов за необоснованное пользование вашими деньгами.

В некоторых случаях после получения такого заявления банк решает выплачивать оставшуюся сумму по страховому договору. Стоит учесть, что далеко не все граждане знают о том, что по закону они имеют полное право требовать возмещение остатка суммы по страховке. Поэтому банковское учреждение и его дочерняя страховая компания редко сталкивается с ситуациями, когда заёмщик подаёт в суд, требуя взыскание своих денег с процентами.

Учитывая, что предлагая клиенту заключить договор о страховании кредита, банк нарушает, как минимум, положения закона «О защите прав потребителей» и Гражданский кодекс, вероятность того, что вы сможете в суде добиться принудительного взыскания остатка по страховке, довольно велика. Поэтому, возможно, банк не будет обострять конфликт и выплатит вам ваши деньги в досудебном порядке.

Взыскание денег по страховке

В ситуации, когда на ваше заявление с законной просьбой вернуть остаток суммы, уплаченной по страховому договору, банк отвечает отказом, вам не остаётся иного выхода, как подать иск в суд. Перед тем как писать текст искового заявления с требованием о возврате денег и взыскании с виновника процентов за пользование вашими финансовыми средствами, для начала определите подсудность этого дела.

Составление иска

Если вы не являетесь юридическим лицом, то подсудность иска не относится к арбитражному суду, дело о взыскании будет рассматривать местный районный суд. Однако и здесь стоит заранее определить, в какое именно судебное учреждение вы будете подавать иск: по месту своего проживания (заёмщика) или по месту нахождения кредитной организации.

Несмотря на то, что в текст некоторых договоров о страховке банки специально включают пункт о подсудности рассмотрения конфликтных ситуаций лишь по месту нахождения банка, вы имеете полное право подавать иск в суд по месту своего жительства. Если вы проживаете в большом городе или же оформляли кредит в другом регионе, подсудность является достаточно важным фактором, который существенно облегчит ваше участие в судебных заседаниях и, соответственно, усложнит их для виновника возникновения конфликта.

Образец или пример подачи искового заявления в суд о возврате денег, также и пример заявления в банк о досудебном решении спора, выглядит довольно просто. Вам следует перечислить обстоятельства оформления кредита и страховки на него, обязательно упомянув то, что вопреки ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вам не предоставили возможность самостоятельно выбрать страховую организацию. А также то, что вопреки ст. 935 Гражданского кодекса РФ, в которой говорится о том, что страхование жизни и здоровья гражданина не может быть обязательным, банк вынудил вас заключить договор страхования.

Стоит отметить, что изложенные вами в судебном иске факты должны полностью соответствовать истине. Если условия страхования включали лишь защиту от потери работы, вы не можете апеллировать к ст. 935 Гражданского кодекса РФ, поскольку в ней говориться лишь о страховании жизни и здоровья.

Соответственно, если сотрудник банка не настаивал о обязательности заключения договора страхования, вы не можете аргументировать свою позицию тем, что банк вас вынудил заключить договор. В противном случае, есть риск того, что неверно истолкованные вами действия сотрудника банка могут быть расценены судом, несмотря на подсудность дела, не в вашу пользу и иск о взыскании остатка страховки будет отклонён.

В иске должны быть перечислены ваши требования: возврат оставшейся суммы по оплаченной вами страховке и взыскание с виновника процентов за неправомерное использование ваших средств.

Срок давности

Независимо от подсудности рассмотрения вашего иска, и в местном, и в арбитражном суде срок давности подачи заявления о возврате средств, заплаченных по договору страхования, одинаков и составляет 3 года. Однако при определённых обстоятельствах у заёмщика может возникнуть вопрос, относительно какой даты следует отсчитывать 3 года срока давности.

Заёмщик может полагать, что срок давности необходимо отсчитывать с момента подписания договора. Однако это не так. Исковую давность следует считать от того момента, когда заёмщик в последний раз общался с представителями банка или страховой компании по поводу своего вопроса. Соответственно, срок давности предъявления претензий в суд нужно отсчитывать от даты получения официального ответа банка с отказом добровольного возврата остатка по средствам, уплаченным по страховому договору.

Если заёмщик планирует черед суд взыскать с виновника свои деньги — медлить с подачей иска не стоит. Несмотря на трёхгодичный срок давности по таким делам и подсудность, рассчитывать на то, что решением суда вам вернут всё с немалыми процентами через пару лет, не стоит. Вы вполне можете дождаться ликвидации банка или его банкротства. И тогда не то что вернуть свои финансовые средства, но даже найти виновника конфликта вам будет значительно труднее, вне зависимости, истёк срок давности по делу или нет.

Ссылка на основную публикацию