Одним из самых острых вопросов, связанных с ОСАГО, является размер страховой суммы, выплаты и премии. Их размер и порядок расчета, сроки уплаты и возврат страховой премии в случае прекращения договора вызывают множество споров. Для того чтобы убедить страховщика в необходимости возврата неиспользованной премии, зачастую требуется иск о ее взыскании.
Определение понятия
[flat_ab id=”1″]
Прежде всего, необходимо разделить такие понятия, как «страховая премия», «страховая сумма» и «страховая выплата». Несмотря на схожесть звучания, обозначают они совершенно разное.
- Страховая премия — это та сумма, которая вносится при заключении договора, то есть заработанная страхователем плата за его услуги.
- Предел ответственности страхователя по каждому полису ОСАГО существенно больше, чем полученные от каждого клиента страховые премии, но ограничены определенной максимальной страховой суммой.
- Страховая выплата — это то, что получит автовладелец, плательщик страховой премии, после исполнения, добровольного или принудительного (через иск), страховщиком своей части договора.
То есть страховая премия — это плата автовладельца страховщику за оказание услуг. Вноситься она может сразу или в рассрочку. В зависимости от условий договора, у страховщика может быть право при несвоевременной уплате страховой премии применить штрафные санкции или же подать иск о ее взыскании через суд.
[flat_ab id=”2″]
Оплата услуг, то есть выполнение своей части договора, дает клиенту право при наступлении случая, указанного в договоре, получить от компании существенно бóльшую сумму. В этом и состоит суть услуги страхования. Если в течение периода действия соглашения оговоренная ситуация на возникла, то уплаченные страхователем средства становятся собственностью страховщика и расходуются на выплаты другим клиентам.
Расчеты при оформлении полиса ОСАГО
Для того чтобы ответить, почему заработанная компанией страховая премия при получении полиса ОСАГО будет отличаться у разных лиц, необходимо представлять, как ее рассчитать. Для этого используется единая формула, множителями в которой будут: базовый тариф, утвержденный ЦБ, и различные коэффициенты.
[flat_ab id=”3″]
Базовый тариф, от которого ведется расчет страховой премии, представляет собой «вилку», определенную Центробанком. Так, в 2022 г. для легковых авто базовый тариф ОСАГО составит 3432-4118 р. Выбор, какое именно значение использовать при заключении договора, принадлежит страховой компании.
Это может быть не только минимальная или максимальная величина, но и любое значение между ними по выбору страховщика. Затем, чтобы получилась собственно страховая премия, эту величину необходимо последовательно умножить на ряд коэффициентов:
- территориальный (КТ);
- допущенных нарушений (КН);
- попадания в ДТП (КБМ);
- возраст-стаж водителя (КВС);
- количества водителей одной машины (КО);
- сезонности использования авто (КС);
- срока страхования (КП).
[flat_ab id=”4″]
Их значения также находятся в определенных пределах, которые устанавливаются нормативными документами. В частности, Указанием ЦБ РФ, изданным 19.09.2014 г., в приложениях к нему можно найти численные значения различных коэффициентов, от которых в немалой степени зависит страховая премия. Некоторые из них зависят от того, в каком именно субъекте РФ находится автовладелец, а другие привязаны к его личности и техническим характеристикам автомобиля.
Проще всего понять, какова будет примерная страховая премия, можно на специальных калькуляторах ОСАГО. Но получить точное ее значение можно только в компании, выбранной для заключения договора. Расхождение в стоимости услуг страховщиков может быть довольно существенным.
[flat_ab id=”5″]
Возврат неиспользованных средств по заявлению и через судебный иск
Расторжение договора, и ОСАГО не исключение, возможно и до окончания срока его действия. В таком случае, заработанная компанией-страхователем страховая премия вполне логично окажется меньше уплаченной клиентом. Следовательно, разницу страховщик обязан будет вернуть. Либо в виде добровольного акта, либо через иск в суд о принудительном взыскании.
Для того чтобы получить назад часть собственных средств, уплаченных в виде страховой премии, клиент должен указать достаточно убедительную причину. Например:
- продажа автомобиля;
- кража (угон) транспортного средства;
- невозможность восстановить авто после аварии (с документом об этом).
- смерть собственника (могут заявить родственники и представить свидетельство).
Расторжение договора и возврат страховой премии может инициировать и страховщик. Но не по собственному нежеланию платить по договору, а по объективным причинам. Например, если:
- компания-страховщик ликвидируется;
- у нее была отозвана лицензия на осуществление подобной деятельности;
- клиентом вовремя не уплачен взнос при пролонгировании договора;
- клиент не представил полный пакет документов для оценки рисков.
При взыскании неиспользованной суммы страховой премии или ее части страхователь пишет заявление о расторжении договора с указанием причин и приложением подтверждающих документов. Их список лучше уточнить заранее, ведь при их неполноте в возврате средств будет отказано. И при подаче документов неплохо бы еще раз проверить их вместе с сотрудником компании.
В случае отказа вернуть средства или при возникновении спорных вопросов, следует подавать в суд иск о взыскании остатка в принудительном порядке. Медлить с визитом в страховую компанию не стоит. Ведь чем больше времени прошло от заключения сделки, тем больше страховая премия, заработанная на оказании услуг, и меньше остаток. Его можно рассчитать и самостоятельно, для этого есть простая формула. Да и для того, чтобы подать иск о взыскании в суд, обязательно предварительное общение со страховщиком.